Почему банки отказывают заемщикам?

Каждый 7-8-й потенциальный заемщик, обратившийся в банк за ипотечным кредитом, получает отказ. Объясняем, что не устраивает банки. Существуют основные четыре причины для отказа в выдаче кредита. Итак:

1. Несоответствие кредитной истории 

Первая проверка потенциальных клиентов проводится уже на этапе консультации для понимания, соответствует ли клиент базовым требованиям банка или нет. На данном этапе анализируются ключевые данные потенциального заемщика: возраст, трудовой стаж, кредитная история. Более 50% первичных отказов на этапе консультации вызваны несоответствием кредитной истории требованиям банка. В настоящий момент это самая распространенная причина отказа, как в ипотечном сегменте рынка, так и в других видах кредитования. Уверенно можно сказать, что недавние просрочки по кредитам, допущенные менее года назад, существенно снижают шансы клиента на получение положительного решения. 

С ростом финансовой грамотности населения потенциальные клиенты интересуются на старте, возможно ли принятие положительного решения и выдача кредита при наличии негативных фактов кредитной истории, допущенных в прошлом. Однозначно на данный вопрос ответить невозможно, так как при ипотечном кредитовании происходит глубокий комплексный анализ профиля клиента, в рамках которого взвешивается множество факторов: опыт работы, образование, уровень текущего работодателя и заявленного дохода, размер первоначального взноса, и, естественно, критичность отклонения по кредитной истории. Также высока вероятность получения отказа заемщиками, у которых имелся факт передачи кредитных обязательств коллекторским агентствам или осуществлялось взыскание долгов с привлечением ФССП. 

2. Недостаточность дохода 

Вторая распространенная причина (40% всех отказов) – недостаточность дохода для получения желаемой суммы кредита. Это происходит из-за чрезмерной долговой нагрузки клиента: наличия активных кредитов и займов, обязательных расходов, алиментов и т.п. Согласно требованиям банка, клиент может тратить на оплату ежемесячных платежей по ипотеке определенную часть своих доходов, допустим, половину (величина может варьироваться в зависимости от уровня дохода клиента и его портрета). 

Если, помимо ипотечного кредита, у него есть другие кредитные обязательства, алименты, прочие обязательные расходы, при их учете дохода заемщика может не хватить для получения минимальной суммы ипотечного кредита (600 000 руб. по Москве и 300 000 руб. по другим регионам). В этом случае клиент получает отказ Банка с правом повторного обращения при условии увеличения дохода/снижения долговой нагрузки/привлечения созаемщика с доходом. 

ЕСЛИ ВЫ ЗАДУМАЛИСЬ НАД ПОЛУЧЕНИЕМ ИПОТЕКИ 

- Точно оцените свои финансовые возможности по обслуживанию долгосрочного кредита; 

  - снизьте уровень долговой нагрузки, например, закрыв активные кредитные обязательства;

- по возможности сформируйте «подушку безопасности», равную хотя бы нескольким ежемесячным платежам, чтобы в случае потери постоянного источника дохода иметь возможность безболезненно найти альтернативный; 

- проанализируйте рынок недвижимости, чтобы максимально корректно взвесить все риски;

- обратитесь к профессионалам. 

Это позволит вам чувствовать себя уверенно в будущем при изменении условий внешней среды. 

3 и 4. Недостоверная информация «о себе» и совокупность негативных факторов 

Ключевыми причинами отказов клиентам на этапе комплексного анализа платежеспособности (андеррайтинга), помимо вышеизложенных, являются «предоставление клиентом недостоверной информации о себе» – 29% всех отказов, и совокупность негативных факторов – 21%. Совокупность негативных факторов включает в себя концентрацию риска в конкретной заявке, примерами негативных факторов являются: низкая платежная дисциплина, отсутствие логичного трудового стажа, отрицательные результаты телефонных верификаций клиента и работодателя, негативный профиль клиента и т.д. 

ДАННЫЕ ПРИЧИНЫ ЯВЛЯЮТСЯ КРИТИЧНЫМИ ДЛЯ КРЕДИТОВАНИЯ И НЕ ПОДЛЕЖАТ ПЕРЕСМОТРУ. 

Значение «серой» и «белой» зарплат для решения о выдаче кредита не столь критично. Уровень отказов клиентам, работающим в компаниях, выдающих в качестве подтверждения дохода справку по форме банка, в целом выше, чем по компаниям, предоставляющим 2-НДФЛ, однако это не является прямым фактором, влияющим на решение в выдаче кредита. 

«ХОРОШИЙ» - «ПЛОХОЙ» ЗАЕМЩИК 

Условно «хороший» заемщик – клиент, длительное время трудоустроенный в крупной стабильной компании, с наличием положительной кредитной историей, уровнем дохода, позволяющим выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке без просрочек.

Важным является большое количество факторов:

- образование, 

- предыдущий стаж, 

- уровень квалификации заемщика, который позволит ему найти другое место работы в случае утери текущего, 

- наличие крупного первоначального взноса, 

- активов 

  - и множество других аспектов. 

Следует отметить, что каждое решение принимается комплексно на основании анализа всех положительных/негативных факторов. 

На получения ипотечного кредита не стоит рассчитывать: 

- маргинальным элементам, 

- лицам без официального трудоустройства, 

- без постоянного источника дохода,

- без средств для оплаты первоначального взноса. 

В целом, хочется отметить, отрицательных решений все меньше, тренд показывает устойчивое снижение до 12,9% в 2017 г. по сравнению с 13,9% в 2016 г. Это обусловлено, на наш взгляд, более ответственным отношением клиента к своему социальному профилю и кредитной истории. Снижение уровня отказов может быть также связано с более качественным анализом портрета потенциального заемщика, выделением наименее рисковых категорий клиентов и работой банка, направленной на привлечение заемщиков с хорошим профилем.

НЕ ВЫХОДЯ ИЗ ДОМА 

В банке можно получить одобрение на ипотеку on-line. Сервис «ДельтаЭкспресс» позволяет клиенту получить расчет по ипотечному кредиту, загрузив необходимые документы. Через эту систему в 2017 г. выдано 985 кредитов на сумму 2 684 млн руб. 52% клиентов, оставивших заявку на сайте банка, и 26% клиентов ипотечных центров используют сервис при принятии решения об оформлении ипотеки.